Появилась возможность сэкономить на ипотеке: как это сделать и есть ли подвох

Снижение ставок по ипотеке сделало рефинансирование выгодным для части заемщиков. О том, кому оно подходит, на что обратить внимание и какие могут быть подводные камни, рассказал эксперт по финансам и кредитам ООО «Космовизаком» Григорий Давыдов.

С начала года средняя ставка по рыночной ипотеке снизилась с 21,25% до 18,73%, а средняя ставка рефинансирования — с 22,37% до 18,36%. Те, кто оформил кредит в начале года под 21,3%, сегодня могут перекредитоваться примерно под 18,4%.

«Разница почти в 3 процентных пункта способна сократить общую переплату на 20–25% от суммы займа — но только при условии, что срок кредита не увеличат», — сказал Давыдов.

Самая очевидная выгода — у тех, кто брал ипотеку на пике ставок в конце 2024 — начале 2025 года, когда средняя ставка достигала 29–30% на фоне ключевой ставки ЦБ в 19–21%. С середины 2025-го по середину 2026 года регулятор последовательно снижал ключевую ставку с 21% до 14%, и розничные кредиты вслед за ней подешевели. Отдельный вариант — «Семейная ипотека» под 6% для семей с недавно родившимся ребенком.

Прежде чем подавать заявку, стоит просчитать оставшийся срок кредита и долю уже выплаченных процентов. Если вы уже выплатили более половины процентов, разумнее оставить прежний займ. В новом кредите процентная часть сформируется заново, уточнил Давыдов в беседе с «Прайм». Также нужно сравнить условия нескольких банков, учесть сопутствующие расходы — оценку жилья, страховку, госпошлины (от 15 до 80 тысяч рублей) — и проверить кредитную историю на негативные записи.

Отдельный нюанс — материнский капитал. Если он использовался при первичном оформлении ипотеки, после рефинансирования семья обязана выделить доли детям в течение шести месяцев с момента снятия обременения. Часть банков требует нотариального обязательства заранее или вовсе отказывает в перекредитовании.

Также важно сохранить право на налоговый вычет. Для этого в новом договоре нужна прямая ссылка на предыдущий ипотечный кредит.

Существенного снижения рыночных ставок в ближайшие месяцы ждать не стоит. Регулятор не настроен заметно уменьшать ключевую ставку из-за инфляционных рисков, считает эксперт.

«Поэтому рефинансирование имеет смысл, если кредит взят относительно недавно, а ставка по нему минимум на 2 процентных пункта выше текущей ставки рефинансирования. В каждом конкретном случае выгоду нужно просчитывать отдельно», — заключил Давыдов.

Существует ряд ошибок, из-за которых заемщики переплачивают по ипотеке. О том, какие мифы существуют о досрочном погашении и как система работает на самом деле, рассказываем в отдельном материале.