Микрозаймы урежут до 400% годовых

Жестко ограничить верхний предел ставки по «займам до зарплаты» предлагает Банк России. Впрочем, по сравнению с банковскими кредитами он будет казаться по-прежнему запредельно высоким – 400% годовых.

Банк России предлагает ограничить проценты по микрозаймам на срок до года: согласно новым нормам, размер процентов не должен более чем в четыре раза превышать сумму долга. Это предложение содержат поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», разработанные в надзорном ведомстве. Во вторник, 1 декабря, комитет Госдумы по финансовому рынку рассмотрел и одобрил законопроект. По словам заместителя министра финансов Алексея Моисеева, финансовое ведомство представит свою позицию по документу через неделю.

Стоит отметить, что закон «О потребительском кредите» и так ограничивает ставку по микрозаймам: она не может более чем на треть превышать среднюю ставку по кредитам в крупнейших банках, которую ежеквартально рассчитывает ЦБ. Так, в четвертом квартале минимум предельно допустимой ставки по микрозаймам составлял 46,3% годовых (по займам на срок от шести месяцев до года на сумму свыше 100 тыс. руб.), а максимум – 906,6% (на срок до месяца, сумма до 30 тыс. руб.). При этом обычно ставка по «займам до зарплаты» составляет 1,5-2% в день, то есть нередко превышает 700% в год.

Ограничение верхнего предела ставки по микрозаймам призвано, по мнению экспертов, снизить кредитные риски: запредельно высокая переплата приводит к стремительному росту просрочки, которая за два-три года накапливается во внушительную сумму притом, что изначально сумма займа была небольшой. Изменение необходимо, чтобы снизить градус социальной напряженности, уверен заместитель председателя региональной организации «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин. «Не так страшен для заемщика размер процента, как отсутствие "потолка" для роста долга, – утверждает он. – В практике приходится встречать ситуации, когда человек брал в кредит 30 тысяч рублей, а через год долг возрастает до трехсот тысяч, то есть буквально одна ошибка или объективные обстоятельства: болезнь, увольнение с работы – загоняют человека в состояние "вечного должника"».

Как отмечает правозащитник, судебная практика показывает: должники, которые обращаются в суд с требованием о признании себя банкротом, в 90% случаев имеют микрозаймы. «Микрозаймы, как правило, рассматриваются должниками как способ избавления от коллекторов, хоть и временный», – поясняет Вячеслав Курилин.

По мнению правозащитника, новую норму необходимо распространить на все потребительские кредиты и займы, размер процентной ставки по которым превышает 100%. «Банки не пострадают, а весь рынок микрозаймов – и официальный, и ростовщический – приобретет цивилизованный вид, – уверен Вячеслав Курилин. – И если частный ростовщик выдал займ 10 тысяч рублей под 1000%, то независимо от его срока суд будет не вправе взыскать с должника более 40 тысяч рублей».

Лишь в этом случае, по его словам, бизнес микрофинансовых компаний, которым сегодня выгодны просрочки, будет перестроен по новым принципам: им, как и банкам, в первую очередь будут интересны именно добросовестные заемщики.

«Предложенные поправки фактически ограничивают микрофинанансовые организации в получении прибыли, – говорит генеральный директор компании "Фаст Финанс" Дмитрий Коршунов. – И можно предположить, что микрофинансовым организациям вслед за банками придется ужесточить требования к заемщикам и выдавать займы только тем клиентам, которые подтверждают свое устойчивое материальное положение. А это противоречит самой концепции "займов до зарплаты", ведь к нам обращаются клиенты в том числе с низким доходом или те люди, которые потеряли работу или им задерживают зарплату. Получается, что доступ таких людей к финансовым ресурсам будет серьезно ограничен, тем более банки уже давно отказались от подобных клиентов».

По мнению некоторых экспертов, ограничение процентной ставки по микрозаймам может привести к тому, что микрофинансовые компании будут «компенсировать» недополученную прибыль, заключая параллельно с договором займа договор об оказании каких-либо услуг, а также устанавливая драконовские штрафы.

Законопроект также предусматривает разделение МФО на два типа – микрокредитные и микрофинансовые компании. Микрокредитные компании будут лишены права привлекать средства у граждан и индивидуальных предпринимателей, за исключением тех случаев, когда они являются их учредителями, а также выпускать облигации. Кроме того, законопроект уменьшает лимит выдачи микрозаймов одному заемщику – 500 тыс. руб. вместо 1 млн рублей.

Микрофинансовые компании сохранят действующий сегодня лимит выдачи займов в размере 1 млн рублей, а также право привлекать средства частных лиц и индивидуальных предпринимателей на сумму более 1,5 млн руб. Вместе с тем ЦБ предъявит к ним более жесткие требования, в частности, законопроект устанавливает минимальный размер капитала (не менее 70 млн руб.), требования по обязательному аудиту отчетности, а также увеличивает количество нормативов.

Сегодня в реестре Банка России числится 7,2 тыс. микрофинансовых организаций. По мнению экспертов, новые поправки отрежут для большого количества небольших микрофинансовых компаний пути привлечения средств. По словам Дмитрия Коршунова, после нескольких лет «бума» на рынке микрофинансовых услуг наблюдается устойчивый рост «вглубь». «Прирост новых МФО не так велик, увеличивается количество франшиз, то есть предложений от компаний по работе под единым брендом, – рассказывает эксперт. – И за этой тенденцией будущее, небольшим компаниям в нынешних условиях не выжить, а опытный франчайзер предоставляет разноплановую поддержку. Для клиентов это тоже безусловный плюс, так как франчайзер пристально следить на качеством оказания услуг, чтобы не потерять "лицо" бренда».