Банкротство – крах или шаг в новую жизнь?

Банкротам навсегда запретят выезд за границу, у несостоятельных должников отберут детей, и они никогда уже не смогут открыть свой бизнес – эти и другие мифы о банкротстве заместителю председателя регионального отделения общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Вячеславу Курилину приходится развеивать практически каждый день. Так что же на самом деле скрывается за процедурой банкротства и в каких случаях оно может стать единственным спасением из кредитной кабалы, правозащитник рассказал в интервью нашему сайту.

– Вячеслав, наша встреча происходит накануне дня Х – с 1 июля вступает в силу закон о банкротстве, который даст тысячам россиян, намертво запутавшихся в кредитных путах, надежду на спасение. Каков ваш прогноз: многие должники захотят этим воспользоваться?

– Да, думаю, в первые дни суды просто захлебнутся в огромном потоке заявлений. Так, например, мы с коллегами подготовили уже порядка сорока заявлений. Есть ситуации, когда все попытки разобраться с просроченной задолженностью заранее обречены на провал.

– Когда произносишь «банкрот», в сознании сразу возникает образ: крайняя, беспросветная нищета и крах всех надежд. Полагаете, должников не пугает такая перспектива?

– На самом деле все обстоит не так мрачно. Конечно, у процедуры банкротства есть и негативные последствия, но для многих должников, которые безнадежно погрязли в финансовых передрягах, это единственный выход, шанс начать новую жизнь.

Знаете, в преддверии вступления в силу нового закона мы провели в соцсети акцию «Банкротство в подарок». Истории победителей – Егора и Дарьи – разные и при этом совершенно типичные. Егор – инвалид-колясочник, позитивный, целеустремленный, постоянно занимается спортом, не раз завоевывал чемпионские звания по легкой и тяжелой атлетике на соревнованиях. Так случилось, что он попал в сетевой маркетинг, обещания быстрого заработка и стремительного карьерного роста вскружили голову, он набрал кредитов, в течение года еще как-то ему удавалось расплачиваться с банками, а потом деньги просто кончились. Инвалиду-колясочнику устроиться на работу не так-то просто, пенсия по инвалидности – около 12 тысяч рублей, причем ему постоянно требуются дорогостоящие лекарства. И как в такой ситуации расплачиваться с долгами?

– Но как же банки выдали кредиты, платежи по которым были априори неподъемными для инвалида-колясочника, устроившегося на работу в сомнительной конторе?

– И это вполне закономерный вопрос. Ответственность должна быть обоюдной: разумеется, заемщик, намереваясь взять кредит, должен адекватно оценивать свои силы, но и банк должен проявлять разумную осмотрительность, а не раздавать деньги налево и направо. И сегодня банки, с одной стороны, ждут вступления в силу закона о банкротстве, а с другой стороны – боятся вала исков. Хотя с позиций банка банкротство заемщика – это законная возможность списать безнадежный долг, который годами висит мертвым грузом на балансе, и под который приходится резервировать средства.

А в рамках процедуры банкротства открывается возможность выручить хотя бы часть средств на погашение задолженности за счет реализации личного имущества должника. Причем есть такой момент: после того как начата процедура банкротства, кредитор имеет право оспаривать сделки, которые он совершил за последние три года. Так что если заемщик, не желая честно расплачиваться с банком, переписал свою вторую квартиру, дачу или машину на родственников, то фокус не пройдет – сделка будет аннулирована, а имущество продано с торгов.

– То есть должник, признанный банкротом, лишится и единственного жилья?

– Лишь в том случае, если оно было приобретено в ипотеку. Но банк вправе отобрать ипотечную квартиру и вне процедуры банкротства, если заемщик прекратил вносить платежи по кредиту. Причем есть устойчивый миф – многие должники полагают, что можно стать банкротом «наполовину» – например, «обнулить» таким образом задолженность по семи потребительским кредитам и при этом продолжать исправно выполнять все обязательства по ипотечному кредиту. Так не бывает. Банкрот – значит банкрот. Для ипотечников такой шаг – это крайняя мера, когда очевидно, что иного выхода уже нет, потому что в данном случае реализация залоговой квартиры происходит даже быстрее, чем при стандартном судебном разбирательстве.

И, кстати, история Дарьи, второй победительницы нашей акции «Банкротство в подарок», может наглядно проиллюстрировать, насколько запутанными и сложными могут быть такие дела. В 2008 году Дарья с мужем при поддержке большого количества поручителей приобрели дом в ипотеку по цене 8 млн рублей. На тот момент они имели стабильный, прибыльный бизнес и полную уверенность в завтрашнем дне. Но грянул финансовый кризис, бизнес разорился, и они лишились возможности расплачиваться по кредиту. Банк приступил к реализации дома, однако цены на недвижимость в тот момент резко обвалились, и продажа дома никак не решала проблемы с погашением долга перед банком. Два года назад супруги предприняли попытку открыть новое производство, вновь воспользовавшись кредитными средствами. К сожалению, расчет отказался неверен, и бизнес свернулся через год по причине убыточности. Коллекторское агентство выкупило долг по ипотечному кредиту у банка по цене в два раза ниже суммы, указанной в исполнительном листе, и накрутило в качестве неустоек и пени еще около 6-7 млн. Таким образом, долг семьи Дарьи перед банками, приставами и коллекторами составил уже порядка 17-18 миллионов. Очевидно, что банкротство в данном случае – единственный шанс выбраться из долговой ямы. К слову, сейчас заемщики защищены от подобных рисков – согласно принятым недавно изменениям в федеральный закон об ипотеке, после реализации залоговой квартиры задолженность перед банком по кредитному договору аннулируется, даже если вырученной суммы оказалось недостаточно для полного погашения долга.

Мы взялись представлять интересы Дарьи и Егора в суде и полностью взяли на себя все затраты по проведению банкротства (как правило, стоимость услуг по анализу и подготовке документов для передачи на рассмотрение в суд составляет от 20 тысяч рублей), планируя на их примере дать пошаговую инструкцию о том, как происходит эта процедура – как говорится, от и до. Возможно, кто-то, руководствуясь этими рекомендациями, сможет пройти этот путь сам. Хотя положа руку на сердце могу заверить: задача эта для неподготовленного человека практически непосильная: настолько много различных юридических тонкостей и нюансов. Даже мне, юристу с многолетним стажем в банковской сфере, во время обучения антикризисному управлению, которое дает право вести процедуру банкротства, приходилось несладко.

– И все-таки хочется еще раз уточнить такой момент: после банкротства придется платить по кредитам или нет?

– Нет, с юридической точки зрения задолженность аннулируется. А миф, что расплачиваться с банками все-таки придется, основывается на исключениях из этого правила. Например, если после процедуры банкротства выяснится, что у должника есть вилла на Мальдивах, и он намеренно скрыл эти сведения от суда. А вот если на него неожиданно свалилось наследство или он устроился на хорошее место в крупную компанию и получает высокую зарплату – это уже не имеет значения. Правило одно – между этими событиями не должно быть связи. Единственное, пожалуй, значимое ограничение для должника, который прошел процедуру банкротства – это обязанность в течение следующих пяти лет сообщать об этом факте своей биографии при оформлении кредита. Причем это вовсе не означает, что он лишается права обратиться в банк за новым кредитом – было бы желание и подтвержденный доход. Есть и еще одно ограничение – невозможность занимать руководящие должности в течение трех следующих лет, но речь идет только о верхнем эшелоне, а не, к примеру, должности начальника отдела.

– Выглядит все как-то уж чересчур радужно... Вероятно, находятся и желающие набрать кредитов, а затем заявить о своем «внезапном» банкротстве?

– Да, такие случаи были. Приходят люди, интересуются: есть предложения взять кредит на 500-700 тысяч от нескольких банков, какие перспективы, если не расплачиваться, а просто пойти на банкротство. Что тут скажешь? Это откровенное мошенничество, которое грозит уголовным наказанием. Но на самом деле такие случаи единичны. Все же для большинства должников банкротство – это спасение из кредитной кабалы, от непосильных кредитных платежей и угроз коллекторов.