Банкротство – спасение от кредитных долгов?

Если организация убыточна, и ее деятельность перестает приносить учредителям прибыль, накапливая вместо этого долги, в этом случае организация проходит процедуру банкротства. Специально утвержденный судом управляющий осуществляет руководство организацией, разыскивает ее кредиторов, продает ее имущество и выплачивает полученные деньги кредиторам. По результатам процедуры организация прекращает работу, зато все, кому она была должна, остаются с деньгами: хорошо, если проданного имущества достаточно, чтобы расплатиться полностью, а если это оказывается невозможно, часть требований просто погашается.

В бизнесе это работает как своего рода система самоочищения – с рынка уходят слабые игроки, оставляя место для тех, кто по определенным причинам реализует свои задачи успешнее (сейчас не будем говорить о тех ситуациях, когда эта процедура используется с целью злоупотребления правом, как инструмент рейдерского захвата).

Также банкротство – это способ избавиться от долгов для тех предприятий, задолженность которых не превышает стоимости имущества. Действующий Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает ряд процедур, целью которых является восстановление платежеспособности предприятия.

К сожалению, закон о банкротстве сейчас работает только для бизнеса – для организаций и индивидуальных предпринимателей. Никаких установленных законом процедур «списания» задолженности для граждан ни этот закон, ни иные действующие в России нормативно-правовые акты не предусматривают.

В то же время, законодатель настойчиво пытается этот пробел в правовом регулировании ликвидировать. Законопроект о банкротстве физических лиц – очень ожидаемая инициатива для всех сторон кредитных правоотношений: и для банков, и для самих заемщиков.

С 2012 года Государственная дума рассматривает законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».

Пока рано говорить о том, что проект станет законом – сейчас он проходит второе чтение, кроме того, с момента своего поступления в высший законодательный орган страны проект претерпел массу изменений. Однако уже сейчас поступает очень много вопросов о том, когда и как гражданам можно будет объявить себя банкротами.

В последние несколько лет банки проводили несколько неразумную кредитную политику, одобряя выдачу кредита практически без какой-либо предварительной экспертизы. Это привело к тому, что кредитная нагрузка на население резко возросла – многие заемщики имеют несколько кредитов, обслуживать которые они часто оказываются не в состоянии.

Потенциальных заявителей будет много, поэтому сейчас очень много споров вызывает положение законопроекта, устанавливающее сумму задолженности, с которой возможно банкротство. Сейчас это 50000 рублей, но предлагается эту сумму увеличить – высказываются предложения о сумме 150000 рублей, 300000 рублей. Представляется, что начинать банкротство со слишком маленьких сумм нецелесообразно – это будет невыгодно и судам, нагрузка на которые резко увеличится, и самим гражданам, для которых банкротство может оказаться слишком дорогим «удовольствием». Может возникнуть ситуация, при которой стоимость процедуры превысит размер долга, поэтому лучше, чтобы пороговая сумма была выше той, которую законопроект предусматривает сейчас.

Неясно также, кто будет отвечать за рассмотрение дел о признании граждан банкротами. Сейчас эту процедуру могут проводить только арбитражные суды. Однако российский арбитраж – особая ветвь судебной системы, которая разрешает споры только в сфере предпринимательской деятельности. Споры граждан между собой и с различными организациями рассматривают суды общей юрисдикции. Проект говорит о том, что все дела о банкротстве граждан будут рассматривать арбитражные суды, однако если мыслить более глобально, то это противоречит основам построения российской судебной системы – им на разрешение передаются споры, фактически им не подведомственные. Логичнее было бы передать рассмотрение таких дел судам общей юрисдикции, но здесь существует проблема иного рода – судьи этих судов не имеют опыта рассмотрения дел о банкротстве. Но, в любом случае, как бы законодатель не разрешил эту проблему, придется увеличивать количественный состав судейского корпуса.

У граждан сформировалось мнение о том, что банкротство поможет им избавиться от долгов. На самом деле, это не совсем так – цель банкротства, декларированная проектом, – реструктуризировать долг и обеспечить его постепенное погашение гражданином в срок не более пяти лет.

В деле о банкротстве гражданина будет применяться одна процедура – реструктуризация долгов, которая длится шесть месяцев (но суд может этот срок продлить). В ходе этой процедуры гражданин разрабатывает план реструктуризации своих обязательств.

При этом разработать этот план должен сам гражданин в соответствии с требованиями проекта. Это достаточно сложная и кропотливая работа – нужно учесть реальные финансовые возможности гражданина, его расходы и распланировать процесс погашения обязательств перед кредиторами таким образом, чтобы уложиться в пятилетний срок, предусмотренный проектом.

В это время утвержденный судом финансовый управляющий ищет кредиторов гражданина, проводит собрание кредиторов, на которое выносится план, разработанный должником. Финансовый управляющий также может оспаривать или расторгать в судебном порядке сделки гражданина, если считает, что они ухудшают его имущественное положение и лишают его возможности расплатиться со своими долгами.

Если гражданин не разрабатывает план, либо если подготовленный план не утверждается судом, или суд отменяет этот план по основаниям, изложенным в проекте закона, гражданин признается банкротом, и наступает стадия, на которой его имущество продается на торгах для погашения долга.

При этом за весь срок процедуры реструктуризации долгов заявитель по делу о банкротстве должен будет оплатить работу финансового управляющего, минимальное вознаграждение которого – 10 000 рублей в месяц (итого минимум 60 000 рублей – напомню, это больше, чем «пороговая» сумма для обращения с заявлением о признании гражданина банкротом). Если о банкротстве заявляет сам должник, то эти расходы ложатся на него, поэтому прежде чем прибегать к такому средству урегулирования отношений с кредиторами, нужно подумать, сможет ли гражданин понести эти расходы. Возможна также ситуация, при которой с заявлением о признании гражданина банкротом обращается в суд его кредитор, например, банк. В этом случае все расходы ложатся на заявителя.

Сейчас принцип процедуры банкротства для индивидуальных предпринимателей и организаций – публичность и доступность всех сведений. Они публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Для граждан будет предусмотрена аналогичная процедура. Публиковаться должны сведения о введении процедуры реструктуризации долгов, о признании гражданина банкротом, о прекращении производства по делу о банкротстве, об утверждении, отстранении или освобождении финансового управляющего, о проведении торгов по продаже имущества гражданина и о результатах проведения торгов.

Также установлено, что если гражданин будет признан банкротом, то он не сможет принимать на себя обязательства по новым кредитам и займам, не указав на свое банкротство, получить статус ИП в течение определенного периода или инициировать новую процедуру банкротства.

Как это следует из проекта, финансовый управляющий также должен предоставлять информацию о банкротстве в бюро кредитной истории: иными словами, в кредитной истории факт банкротства или реструктуризации долгов также будет отражаться.

Часто высказываются предложения о том, чтобы вносить информацию о должнике (в том числе его паспортные данные) в единый электронный реестр. Данное нововведение облегчит поиск лица для кредитора. Эта информация будет полезна и банкам, которые сейчас стремятся к тому, чтобы прекратить выдавать необеспеченные кредиты, и проверяют лиц, которые претендуют на получение займа.

Сейчас все, что связано с банкротством, относится к сфере бизнеса – эта процедура доступна только для индивидуальных предпринимателей и организаций. Причем сама процедура является достаточно сложной – множество проблем возникает даже у юристов, которые с этим работают. Представляется, что гражданам будет достаточно сложно разобраться в этом самостоятельно.

Сейчас законопроект не предлагает просто избавиться от долгов: речь идет о том, чтобы провести серьезную финансовую работу – структурировать долги, отыскать способы с ними расплатиться, принять на себя определенные обязательства по их погашению, и понести все расходы, связанные с банкротством. По сути, законопроект ориентирован на финансово грамотных граждан. Поэтому проблем здесь гораздо больше, чем может показаться на первый взгляд.