Татьяна Шабашова, директор агентства страховой компании «Ренессанс Жизнь»: «В России полис страхования жизни имеют лишь 4–5% населения»

Более двухсот лет в мире действует страхование жизни. За рубежом им пользуется 80% населения.

же страхование жизни выделили в отдельный вид лишь восемь лет назад. И до сих пор о ней мало кто знает, а используют и вовсе 4–5% людей. Татьяна Шабашова рассказала, почему это происходит, а также пояснила, в чем выгода страхования жизни.

– Когда именно на тольяттинский рынок пришло страхование жизни?

– В 2004 году, когда вышел закон об отделении страхования жизни от классического. Я шесть лет назад приняла решение заняться именно этим направлением работы. Однако до сих пор в России не сформировался институт страхования жизни и не сложилось понимание того, что оно из себя представляет. Мы все еще ведем просветительскую работу, объясняем, что это такое и зачем нужно. Во всем мире же страхование жизни существует более 200 лет. И за границей, когда рождается ребенок, его встречают три человека: юрист, священник и страховой агент. У нас – только родители. И никто не думает о том, что завтра ребенку нужно идти в школу, а затем в институт. К тому моменту у семьи нет денег на достойное образование. А ведь если откладывать по тысяче рублей в месяц, то к 18–и годам наберется хорошая сумма. В чем отличия от банковских накоплений?

В том, что если с родителями произойдет несчастный случай, ребенок все равно получит деньги на образование в виде страховой суммы.

За границей также считают, что лучший подарок родителей детям – это застраховать свою жизнь. Потому что если произойдет несчастный случай или выявят заболевание, то все связанные с лечением расходы можно будет покрыть за счет страховки, и они не лягут на плечи чад. Но в России еще нет этого понимания, народ живет так: день прошел и ладно. Мы не думаем о завтрашнем дне: если за 30 лет не получили травму, значит не получим ее вообще. Зачастую мы предлагаем страхование, люди отказываются, а потом у них обнаруживают рак и они просят застраховать их задним числом. Но этого сделать невозможно.

– Так чем все-таки отличается страхование жизни от других видов страхования?

– Страхование жизни дает возможность накапливать деньги и вместе с эти иметь еще и финансовую защиту на непредвиденный случай. В классическом страховании, если оно действует год, по его прошествии деньги пропадают. Здесь же мы заключаем договор на определенное количество лет, откладываем накопления, на них

начисляется дополнительный инвестиционный доход, и на протяжении всего времени клиент находится под защитой страховой компании. Произошел или нет за период действия договора страховой случай – клиент однозначно получит оговоренную сумму и инвестиционный доход.

– Какие-то дополнительные опции предлагаете к основной программе?

– Мы включаем первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, защиту страховых взносов, страхование от несчастных случаев, инвалидности по любой причине, хирургическое вмешательство и госпитализацию в результате несчастного случая и болезни. Хотелось бы обратить внимание на опцию «хирургическое вмешательство и госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Наша компания оплачивает хирургические вмешательства, начиная от аппендицита и заканчивая коронарным шунтированием. Страховая защита работает 24 часа в сутки, в любой точке мира, то есть независимо от того, где сделают операцию – в Тольятти или Израиле.

Основные характеристики дополнительных программ. Во-первых, начать и окончить их действие можно в любой момент. То есть мы заключаем договоры на 10–20 лет, но клиент в любое время может разорвать с нами отношения. И он получит отложенные деньги и инвестиционный процент. Во-вторых, взносы можно делать раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода или раз в год.

Один раз в год клиент имеет право поменять порядок оплаты взносов и выгодоприобретателя.

Клиент сам выбирает сумму покрытия, которую он хотел бы иметь, в соответствии с которой мог бы откладывать деньги на свой счет.

– Что такое первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний?

– Мы часто страхуем человека и не знаем, есть ли у него какое-либо заболевание, да и он сам об этом не знает. У нас очень много клиентов, которые вообще не ходят в поликлинику. Но если после заключения договора произошел страховой риск, например, обнаружили злокачественную опухоль,

то мы покрываем первичное диагностирование этого смертельно опасного заболевания. Как и инфаркта, инсульта, почечной недостаточности, паралича и так далее – перечень большой. Например, клиенту была сделана операция по коронарному шунтированию за счет федеральной программы. Однако, много денег он потратил на послеоперационную реабилитацию. И здесь ему пригодилась бы выплата которые заплатила бы наша компания. То есть изначально мы заплатили за первичное диагностирование его болезни, а далее – за хирургическое вмешательство.

А вот защита страховых взносов заключается в том, что страховое обеспечение продолжает действовать без уплаты взносов. Например, если человек получит инвалидность, он будет вынужден жить на мизерные деньги и уже не сможет откладывать на страхование. Мы предусмотрели, что с момента подтверждения инвалидности человек больше не делает взносы, за него платит наша компания. И на момент завершения срока действия договора клиент получит оговоренную сумму денег, за исключением инвестиционного дохода. Тем более что в момент наступления инвалидности мы заплатим еще за данный страховой случай.

Страхование от инвалидности по любой причине – это финансовая поддержка в случае полной нетрудоспособности. Так, один из наших клиентов перенес инсульт и мы заплатили ему шесть с лишним миллионов рублей: за диагностику заболевания и инвалидность.

За каждый день нахождения в больнице люди тоже получают деньги, но не более 1500 рублей в день. В случае инвалидности выплаты составят: 100% – первая группа, 75% – вторая, 50% – третья и 100% – ребенок-инвалид.

– Именно детей с ограниченными возможностями здоровья в Тольятти очень много. Их можно застраховать?

– К сожалению, ни одна страховая компания не может дать защиту этим детям. Но возможно заключить договор с матерью такого ребенка и она получит страховую поддержку на случай, если заболеет сама. (Зачастую детей-инвалидов воспитывают матери-одиночки и им не от кого ждать поддержки).

– Восемь лет прошло с тех пор, как страхование жизни выделили на бумаге в отдельный институт. Но в реальности он таковым до сих пор не стал. Неужели только потому, что русские надеются на авось?

– Да, в большей степени. Но кроме всего прочего в Тольятти очень мало страховых компаний, имеющих хороших специалистов по страхованию жизни. Нам еще приходится их растить. Это не классический продавец, а финансовый консультант, который должен планировать расходы и доходы клиента.

– Было бы что планировать! Насколько доступны страховые взносы для тольяттинцев?

– С каждым днем количество страховых полисов увеличивается – они становятся более востребованными. Возможно, это связано с тем, что компании развиваются и появляются лучшие тренеры для обучения продавцов. Если раньше в месяц мы заключали 20 договоров, то сейчас как минимум – 60–70. Плюс ко всему пользуются спросом наши инвестиционные программы.

– А за рубежом насколько активно пользуются страхованием жизни?

– Там полисы страхования жизни имеют 80% населения. У нас – 4–5%

– Какова, все-таки, сумма минимального взноса?

– При накопительном страховании минимум – тысяча рублей в месяц. В случае рискового страхования для юридического лица – от 30000 рублей в год.

– Много ли компаний в Тольятти предлагают хорошие продукты по страхованию жизни?

– Знаю, что накопительное страхование жизни предлагают многие компании, в числе них «Россия», «Дженераль ППФ», «Росгосстрах». Но, правда, не все компании покрывают опции по хирургическому вмешательству, начиная от аппендицита и заканчивая коронарным шунтированием. Также у нас есть опция которая защищает нашего клиента до полутора лет в случае его сокращения по инициативе работодателя. Но в целом страховые компании есть, есть выбор. Наверное, в большей степени не хватает специалистов, которые бы донесли до людей информацию о страховании жизни.

– Тем, кто задумывается о приобретении страховки, как бы вы просто объяснили что лучше: ДМС или страхование жизни?

– Советую разделить лист на две половины и написать плюсы и минусы этих видов страхований. По большому счету ДМС – замечательная программа, но наши больницы не всегда имеют возможность реализовать положенные по нему услуги. Плюс разные компании оплачивают полисы ДМС по-разному. Потому часть услуг пациентам все равно приходится возмещать из своего кармана. И после выписки из больницы эти расходы не компенсируют по договорам ДМС, а по страхованию жизни клиент получит деньги за хирургическое вмешательство. Каждый из этих видов страхования решает совершенно разные вопросы. ДМС – это оплата медицинских услуг. А страхование жизни – денежная компенсация в случае потери здоровья. Выбор в итоге за вами.