Кредиты загонят в рамки

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предлагает привязать лимиты выдаваемых банками кредитов к годовому заработку заемщика. Такими мерами ФАС рассчитывает сдержать рост невозврата кредитов и укрепить банковскую систему. Участники регионального рынка, привлеченные Dengi63.ru к обсуждению этой темы, предложения антимонопольного ведомства оценивают неоднозначно.

Максимальная сумма кредита, которую заемщик сможет взять в банке в скором времени может зависеть от размера его заработка, а не от кредитной истории. На закреплении таких норм в законодательстве настаивает ФАС России.

По словам инициаторов этих поправок, аналогичные нормы в настоящее время действуют в Польше. Например, размер кредита здесь не должен превышать 65% от уровня годового дохода состоятельных граждан и 50% – зарплат людей с доходом ниже среднего. Аналогичный индикатор предлагают разработать и для России.

С введением таких норм, в антимонопольном ведомстве рассчитывают снизить риски невозврата кредитов. Кроме того, здесь предлагают ввести ограничение по процентам при выдаче кредитов. Как рассказал заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров, необходимо законодательно закрепить такое понятие как «ростовщический процент» – наибольшая процентная ставка по кредитам. Так, в Германии выше такого процента банки не выдают кредиты, в Италии объясняют заемщику, что ставка выше такой планки высоковата. В России, считает чиновник, «ростовщический процент» можно вывешивать в офисах банка. Стоит отметить, что превышение этого значения для банков может быть чревато налоговыми выплатами, либо запретом на кредитование по ставкам, которые превышают эту планку. Отметим, что, по данным территориального органа Федеральной службы государственной статистики, в ноябре прошлого года средняя заработная плата в Самарской области составила 18 940 рублей.

«После бурного «подросткового» роста, сейчас российский финансовый рынок проходит этап «взросления» – переход к более взвешенному и стабильному развитию. К сожалению, пока финансовая грамотность в России еще недостаточна, и есть клиенты, которые готовы принимать на себя чрезмерную долговую нагрузку, зачастую просто не отдавая себе отчета, каким образом они собираются кредит выплачивать. И если часть банков реализует риск-ориентированную и социально ответственную стратегию развития и тщательно оценивает платежеспособность клиентов, то другие игроки готовы принимать на себя высокие риски и выдавать кредиты, платежи по которым заведомо превышают доход заемщика. Результат такой политики очевиден – дефолтные кредиты и рост просрочки для банков, штрафы и потеря залогового имущества для клиентов», – говорит управляющий филиалом «Абсолют Банка» в Самаре Евгений Агапов.

Эксперты относятся к инициативе ФАС пока сдержанно.

«Логика ограничения максимальной суммы кредита мне понятна. В первую очередь, это стремление обезопасить заемщиков от кредитов, превышающих их доходы, а также сигнал банкам о необходимости вести более ответственный бизнес», – отметил Евгений Агапов.

Впрочем, некоторые эксперты отмечают, что у банков могут появиться трудности в связи с такими новшествами.

«Когда у банков появляется проблема с ликвидностью, и вообще со свободными финансовыми ресурсами, они сами в рыночных условиях это регулируют. Вспомните ситуацию конца 2008-ого и 2009 годов, когда объем предложений на рынке кредитов резко сократился, когда банки применяли очень жесткие системы отбора. Но сейчас на рынке другая ситуация – у банков много свободных денежных ресурсов, и задача банков заставить деньги работать. То есть, если банк принял в качестве вкладов 100 000, но в форме кредитов под проценты сумел выдать только 50 000, то платить будет по всем привлеченным вкладам, а не только по тем, чьи деньги он сумел выдать в форме кредита. Это будет означать, что банк будет иметь низкую доходность и будет снижать проценты по привлекаемым вкладам.

Конечно, деньги могут уйти на другой рынок – на валютный или фондовый – но это спекулятивные рынки, которые также могут принести банку как прибыль, так и убыток.

«Не секрет, что конкурентами на рынке кредитов у банков выступают те же ломбарды (в которых, к слову проценты выше) и иные структуры», – отмечает заместитель председателя гильдии финансистов Дмитрий Яковенко.

По оценкам специалистов, такие ограничения могут подойти для краткосрочных займов, но не подойдут для ипотеки. Эксперты так же считают, что банки смогут легко обойти такую систему.

«Мне представляется, от этой схемы банкам вполне можно уйти. Например, если речь идет не о выдаче кредита, а об открытии кредитной линии (что делается при выдаче кредитной карты). Для кого-то это удобный вариант. Но нужно учитывать, что при такой схеме работы, кредитные ресурсы подорожают как минимум вдвое», – полагает Дмитрий Яковенко.