Досрочному погашению дали зеленый свет

Теперь россияне смогут беспрепятственно возвращать заемные средства в банк. Госдума наконец-то приняла законопроект, который запрещает банкам взимать штрафы за досрочное погашение кредитов или препятствовать этому. Закон, безусловно, удобен для заемщиков, но сами банкиры утверждают, что эти новшества привнесут существенные трудности. В частности, по мнению экспертов, поправки могут навредить рынку ипотеки: издержки банка на выдачу кредита не будут покрываться теми процентами, которые набегут за более меньший срок, в итоге это может привести к удорожанию таких кредитов.

В настоящее время Гражданский кодекс предусматривает досрочный возврат займа, предоставленного под проценты, только с согласия займодавца. На практике гасить кредит досрочно становится для заемщика крайне невыгодным. Так, за досрочное погашение многие банки штрафуют своих заемщиков. Некоторые устанавливают временные моратории и минимальные суммы выплат. Так, например, в настоящее время уровень досрочного погашения кредита в ипотеке, к примеру, составляет около 50%, в других займах – 10-15%.

Депутаты Госдумы оказались с этим не согласны и подготовили законопроект, который позволит физическим лицам (если заемщик брал заем для личного, семейного, домашнего или другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью), возвратить денежные средства досрочно без согласия кредитора и лишних трат.

Согласно положениям документа, заемщик не позднее чем за 30 дней до досрочного погашения ссуды должен направить письменное уведомление об этом в кредитную организацию. В дальнейшем этот срок может быть пересмотрен в сторону уменьшения – соответствующие изменения должны быть прописаны в договоре займа. Правда, после подачи заявления о досрочном погашении займа гражданин не освобождается от уплаты процентов по кредиту – платить за временное пользование денежными средствами банка он обязан до момента полного (или частичного) погашения долга.

«Это, безусловно, защищает права заемщика – физического лица, так как досрочный возврат заемных средств позволит избежать дополнительных затрат (связанных, например, с изменением курса валюты кредита). Закон будет распространяться на договоры займа и кредитные договоры, заключенные до дня вступления его в силу», – отметила заместитель председателя комитета Государственной думы по финансовому рынку Лиана Пепеляева.

Отметим, что поправки о досрочном погашении кредитов были приняты в первом чтении еще в 2009 году на этом его рассмотрение приостановилось. 7 октября 2011 года российский парламент утвердил документ в третьем окончательном чтении. Сейчас закон должен одобрить Совет Федерации, после чего документ подпишет президент РФ.

Некоторые эксперты считают, что последней каплей для столь быстрого принятия закона могли стать указания Высшего арбитражного суда. Суд опубликовал инструкцию с санкциями, которые будут применяться к банкирам за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

Несмотря на то, что письмо носит рекомендательный характер, по сути оно является инструкцией для судей всех уровней, поясняющей, какие решения следует принимать по тем или иным делам. В письме, к примеру, говорится, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита в случае ухудшения его финансового положения. Штраф за отказ от получения займа также признан противоречащим правам потребителя.

По мнению ряда банкиров, возвращенные заранее денежные средства могут дестабилизировать денежные потоки в кредитной организации, которые всегда планируются заранее. «Если деньги возвращаются раньше срока, то у банка возникают проблемы с тем, чтобы их пристроить», – говорит один из участников рынка.

Президент Ассоциации региональных банков России, член думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков не против предоставления гражданам права на досрочное погашение кредитов, но в итоге, по его мнению, окажется, что за это право будут расплачиваться и те, кто им не воспользуется. По словам Анатолия Аксакова, при досрочном возвращении займа банки несут определенные потери, в частности, недополучив причитавшиеся суммы по процентам. А потому обусловленные этим нововведением издержки они постараются возместить, скажем, за счет повышения процентов. Причем наиболее ощутимой эта проблема окажется в сфере ипотеки, где задействованы значительные средства.

Это мнение разделяет директор аналитического департамента ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая. «Не исключено, что принятие такого законопроекта может навредить рынку ипотеки, который в России и так узок и слабо развит. «Законопроект предусматривает право заемщиков погашать кредит досрочно без санкций банка в виде штрафов. Но если мы говорим о длинном ипотечном кредите, то в случае досрочного погашения – как указано в законопроекте, через 30 дней – издержки банка на выдачу кредита не будут покрываться теми процентами, которые набегут за указанный срок. Эти риски банки будут вынуждены закладывать в процентную ставку, что приведет к удорожанию ипотечного кредита. Если эти риски отразятся на ипотечном рынке то впоследствии, предполагаю, к законопроекту будут приняты соответствующие поправки», – подчеркнула эксперт.

«Эти поправки могут отразиться на ценообразовании банковских кредитов в сторону повышения ставок. Ранее банки, включая затраты на выдачу кредита в процентную ставки, рассчитывали, что возврат будет происходить частями в период моратория или будет покрываться комиссией за досрочное погашение кредита. Теперь же получается, что у банков отсутствует возможность компенсировать затраты на выдачу кредита, поскольку комиссии за выдачу или обслуживание кредита были также объявлены вне закона.

Стремясь найти способы покрыть возникающие издержки банки будут вынуждены построить свое ценообразование таким образом, чтобы затраты на выдачу и обслуживание кредита покрывались при погашении задолженности, а это приведет к росту ставок. Второй вопрос для банков – это проведение сложных доработок программного обеспечения, которые потребуются, для того чтобы соответствовать новым требованиям законодательства», – разделяет мнение коллег директор департамента правового обеспечения Банка Хоум Кредит Александр Гонтаренко.