Депозиты «надолго» уже на подходе

Уже осенью этого года Госдума РФ может принять закон о безотзывных вкладах, а также ввести отсрочку при досрочном изъятии обычных вкладов. В ЦБ надеются, что такая разновидность вкладов наполнит банки «длинным рублем», а значит, и повысит устойчивость отрасли – защитит банки от внешних катаклизмов. Эксперты оценивают появление нового типа вкладов положительно, однако уже сейчас уверены в их низкой популярности среди вкладчиков.

О том, что Госдума РФ вскоре рассмотрит законопроект о введении, так называемых безотзывных вкладов на международном банковском форуме в Сочи заявил один из представителей Центробанка РФ. Суть этого банковского продукта в том, что, положив деньги на депозит, забрать их обратно, или получить доход по вкладу раньше срока, указанного в договоре вкладчик не может. Основным козырем привлечения клиентов к безотзывным вкладам станет более высокий годовой процент, чем по классическому в среднем на 2-3%.

Одновременно с безотзывными, для вкладов, предусматривающих досрочное изъятие, может быть введен так называемый «тихий период». В зависимости от суммы вклада он составит от семи дней до двух недель. За эти сроки банк подготовит деньги по досрочно востребованному вкладу и вернет их клиенту.

Отметим, что инициатива введения такого типа вкладов обсуждается уже долгое время, однако поддержку со стороны ЦБ и президента РФ получила только недавно.

«Первый законопроект о безотзывных вкладах появился сразу после кризиса 1998 года. Он предполагает, что у вкладчика должен быть выбор, и его не надо заведомо загонять в рамки двух, обозначенных в ГК видов вкладов. Вкладчикам предлагается альтернатива нынешним срочным вкладам, базирующимся на гарантиях возврата по первому требованию (ст. 837 ГК)», – говорит начальник отдела банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС» Ирина Волис.

Законопроект, касающийся введения безотзывных вкладов впервые был внесен на рассмотрение в Госдуму в 2005 году, но его сразу отправили на доработку с требованием ограничить сумму безотзывного вклада. Второй вариант поправок был подготовлен к июню 2007 года и предусматривал, что размер безотзывного вклада не может быть выше гарантированного государством возмещения по вкладам в случае банкротства банка (на тот момент – 400 тысяч рублей). При этом за вкладчиком закреплялось право досрочного изъятия безотзывного вклада в форс-мажорных обстоятельствах (болезнь, смерть близких родственников) по решению суда. Однако рассмотрение законопроекта неизменно откладывалось.

Вновь вернулись к рассмотрению этого вопроса в разгар кризиса 2008-2009 годов. «Идея введения безотзывных вкладов принадлежит банковским кругам, и была популярна в период активной фазы кризиса, но весной 2009 года президент РФ Дмитрий Медведев высказался против этой идеи, заявив, что это может подорвать доверие населения к банковской системе», – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. С тех пор последние три года законопроект шлифовался в Минфине и в ЦБ.

Весной 2011 года Банк России сообщил, что возобновил работу над соответствующим законопроектом и планирует закончить его подготовку в текущем году. «На этом решении сказалось улучшение показателей достаточности капитала и прибыли банковской системы, также регуляторы, вероятно, не ожидают в среднесрочной перспективе новых значимых кредитных шоков, негативное влияние которых может усилиться для банковской системы в случае введения системы безотзывных вкладов», – считает господин Осин.

Участники рынка в целом поддерживают инициативу введения нового типа вкладов. «Безотзывные вклады потенциально интересны как банкам, так и вкладчикам. Банкам они позволят лучше управлять своей ликвидностью, эффективнее прогнозировать источники фондирования. Паника среди вкладчиков при первых признаках кризиса в экономике приводит к потере устойчивости банков, особенно это относится к небольшим региональным структурам, а также создает нагрузку на Систему страхования вкладов. Безотзывные вклады могут частично решить эту проблему. Для вкладчиков же они могут обернуться большими процентными ставками, по сравнению с отзывными аналогами. Это позволит больше зарабатывать тем, кто планирует свои финансы и может спрогнозировать свои потребности в деньгах на длительный срок», – говорит начальник отдела финансового консультирования самарского филиала ООО «АТОН» Василий Шевелев.

«Думаю, в случае введения вкладов без возможности досрочного изъятия при условии сохранения других видов вкладов все участники рынка только выиграют», – говорит региональный координатор «Росбанка» в Самаре Виталий Данилов. По его словам, по сути, безотзывный вклад – усовершенствованная разновидность срочных вкладов, которые популярны среди вкладчиков. «Причем клиентов не смущает потеря процентов в случае досрочного изъятия вклада, так как этой возможностью практически никто не пользуется. Поэтому при грамотной диверсификации сбережений размещение части суммы на безотзывном вкладе под очень высокий процент позволит клиентам хорошо заработать», – отметил эксперт.

Тем не менее, по словам участников рынка, введение нового вида вкладов несет в себе и отрицательные моменты. «В частности, их появление может стать причиной снижения ставок по всем остальным видам вкладов. Кроме того, для большого количества людей важно само знание о том, что в случае форс-мажорных личных ситуаций, у них есть возможность забрать свои деньги в любой момент. Это своего рода страховка от непредвиденных ситуаций», – отметила Ирина Волис.

Отметим так же, что большинство экспертов склоняются к тому, что безотзывные вклады вряд ли будут пользоваться большой популярностью. Большинство вкладчиков предпочитают краткосрочные вклады, так как не уверены в том, что деньги не понадобятся в течение длительного срока. Поэтому размещать деньги на безотзывных вкладах, особенно на сравнительно длинные сроки (шесть месяцев и более), решится далеко не каждый клиент, имеющий временно свободные средства и рассматривающий различные варианты инвестирования.