Сбербанк «снизил» ипотеку

C 15 октября ставки по рублевым ипотечным кредитам в Сбербанке снижены. Для клиентов, обслуживающихся в банке по зарплатным проектам, минимальная ставка составит 9,5% годовых, что на один процентный пункт ниже, чем до этого дня. Для остальных клиентов минимальная ставка составит 10,4%. По словам директора департамента розничного кредитования Сбербанка Натальи Карасевой, в целом по всем ипотечным программам уровень снижения составит 1,5 процентного пункта. По словам представителя кредитной организации, предлагаемые Сбербанком ставки по ипотеке станут лучшим предложением на рынке.

Последуют ли примеру Сбербанка другие банки? По мнению главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, коммерческие банки должны последовать примеру Сбербанка, чтобы выжить на рынке ипотечного кредитования. «Необходимо учитывать то, что темпы роста реальных доходов населения во время кризиса снизились по сравнению с годами бума в 5-10 раз, а стоимость жилья за последние два года упала всего лишь на 20%. Таким образом, приемлемый для большинства клиентов банков уровень ипотечных ставок составляет не более 6% годовых», – пояснил эксперт.

Сбербанк не исключает возможности снижения процентных ставок по ипотеке для тех, кто уже является клиентом банка. По состоянию на 1 сентября 2010 года, средний размер ипотечного кредита составляет 1,25 млн рублей. Средняя ставка по ипотечным кредитам в рублях достигает 13,4%, а по валютным кредитам – 11,1%. Каждый из банков, предлагающих ипотеку, внимательно следит за изменениями на рынке, так что снижение ставок, как правило, отмечается параллельно во всех банках. Правда, у банков с господдержкой, к которым относится и Сбербанк, больше возможностей для маневрирования.

В последние месяцы ставки по ипотечным кредитам снизились во всех банках. «Тенденция по снижению средней процентной ставки наблюдается с начала 2010 года. В январе она составляла 17,71% в рублях и 13,61% в долларах, а в августе – уже 16,27% и 13,20% соответственно», – сообщает директор по маркетингу компании «Кредитмарт» Татьяна Будорагина.

Постепенно банки начинают возвращаться к кредитованию первичного рынка жилья, от которого практически отказались в конце 2008 года. Самым важным можно считать то, что потребители откликнулись на улучшение условий ипотеки и, увлекаемые снизившимися ценами, стали возвращаться на рынок жилья. Рост спроса на недвижимость естественным образом влияет и на ипотечный рынок, увеличивая количество сделок по покупке недвижимости в кредит.

Как отмечают представители банков, в абсолютных цифрах спрос растет медленно и пока не приблизился к показателям 2007–2008 годов, когда в стране наблюдался бум и на рынке недвижимости, и в ипотечном кредитовании.

Дальнейшего значительного снижения ставок эксперты не ждут. Большинство специалистов полагают, что в перспективе ставки по ипотеке достигнут докризисного уровня, ежегодно снижаясь на 0,5-1%, но об уменьшении процентов, например, до европейского уровня – до 4-5% годовых – всерьез никто не говорит.

По мнению экспертов, главным препятствием для появления доступной ипотеки сейчас являются не столько высокие ставки по банковским кредитам, сколько низкий уровень реальных доходов населения. Ипотека даже со ставкой в размере 9,5% годовых – не выход из ситуации. Конечно, это уже не те 20%, что предлагал в свое время ряд банков, и программа Сбербанка сейчас действительно самая выгодная. Разумной процентной ставкой по ипотечному кредиту при российском уровне инфляции была бы ставка ниже 10% годовых. Но какой бы низкой ни была процентная ставка, в любом случае – это кредит, кабала. В конечном итоге заемщик переплачивает солидную сумму денег, величина которой достигает стоимости еще одной квартиры. Но иного выхода решения жилищного вопроса государство пока не предлагает, поэтому из двух зол приходится выбирать меньшее.

В любом случае, чем ниже процент по кредиту, тем жестче условия кредитования. Ипотеку под 11% можно получить, скорее всего, только при сроке кредита не более 3-10 лет и при существенном первоначальном взносе (не менее 50% от стоимости квартиры).

Правда, сейчас более лояльными становятся требования к размеру первоначального взноса: в ряде банков можно взять кредит, имея на руках всего 10% от стоимости недвижимости. Среди других послаблений снижение минимального возраста заемщика, отмена обязательного минимального трудового стажа. Еще полгода назад банки принимали в качестве подтверждения доходов только справку по форме 2-НДФЛ, а сегодня могут рассмотреть и справки в свободной форме, правда, ставки в таком случае на 1-1,5% выше.