Проблемным банкам запретят принимать вклады

В конце года заканчивается срок моратория на исключение банков из системы страхования вкладов из-за несоответствия требованиям по финансовым показателям. Банк России уже разработал несколько вариантов дальнейшего развития событий, однако какой из них будет окончательным, пока неизвестно. Банковское сообщество замерло в ожидании.

В 2010 году должен закончиться мораторий на исключение кредитных учреждений из системы страхования вкладов. Банк России рассматривает три возможных варианта дальнейшего развития.

«Первый вариант – не делать ничего. Банки, показывающие убытки, могут улучшить финансовые показатели к концу года за счет внутренних ресурсов или вмешательства акционеров», – говорит директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов. Иными словами, по первому сценарию регулятор считает необходимым не вмешиваться в ситуацию в расчете, что все восстановится само собой и будет соблюдаться обязательное требование по доходности. Если будет реализован этот сценарий, к концу года от 30 до 50 банков могут столкнуться с серьезными проблемами с формированием финансовых результатов. К положительным моментам данного сценария эксперты относят тот факт, что он может стимулировать консолидацию слабых банков.

Второй вариант предполагает отсрочку отмены моратория на один квартал, что даст банкам шанс «исправиться» в новом году. «Десятку-другому банков нужно время, чтобы поработать со своими активами, но не эти банки делают погоду на рынке», – отмечает Михаил Сухов. Согласно предварительным расчетам, по второму варианту в сложное положение попадет несколько меньшее количество банков, чем в первом случае.

Третий сценарий предполагает продление действия моратория и изменение подхода к оценке финансовых показателей для участия в системе страхования вкладов. «Можно сделать обязательными отдельные финансовые показатели и перейти к призме интегральной оценки (общей оценки финансового состояния банка)», – предположил Михаил Сухов. Кроме того, он предлагает оставить жесткие нормы для тех показателей, которые зависят только от банка, добавив в список еще и бизнес-планирование. Если третий вариант будет принят за основу, то каждому из банков, не соответствующему системе страхования вкладов, в 2011 году придется доказать регулятору, что отклонения от отдельных количественных параметров не связаны с существенными проблемами его финансовой устойчивости и вполне могут быть ликвидированы без угрозы интересов кредиторов и вкладчиков.

По мнению Михаила Сухова, третий вариант более правильный, так как позволит привести оценки финансовых показателей в соответствие с международными стандартами. Однако окончательная позиция Банка России пока не оглашена. Известно лишь, что итоговое решение по продлению моратория станет известно не раньше октября.

Главный экономист УК «Финам Менеджмент»Александр Осин полагает, что к полному снятию моратория Банк России будет двигаться постепенно, в рамках мировой тенденции и оценивая параллельно динамику активности в сфере банковских сделок по слиянию и поглощению, темпы восстановления кредитного рынка и экономики в целом. «В рамках этой политики возможным выглядит тактическое использование Банком России второго и третьего из предложенных вариантов исключения из ССВ, но целевым все равно является первый», – говорит Александр Осин.

«Скорее всего, реализован будет вариант постепенного завершения моратория, позволяющего банкам плавно восстановить свои показатели доходности в соответствии с нормами ССВ, – комментирует руководитель направления анализа и развития банка «Кольцо Урала» Дмитрий Суплаков. – Это позволит исключить резкие изменения в структуре деятельности банков, а значит, минимизирует возможные колебания банковского рынка. Текущая ситуация позволяет говорить, что необходимость моратория сходит на нет. Доходность банковской отрасли и стабильность положения заемщиков не вызывает сомнений».

По мнению начальника планово-экономического управления финансового департамента Бинбанка Артура Сало, эта антикризисная мера помогла предотвратить возможный отток частных вкладчиков, обеспокоенных исключением банков из системы страхования вкладов. По его словам, наиболее вероятен первый вариант. «Банк России уже вмешался в ситуацию, введя мораторий. И он уже видит, насколько улучшилась ситуация с доходностью в банковском секторе, и какое количество банков выполняет требование по оценке доходности», – уверяет эксперт.

Кроме того, по словам экономистов, мораторий предотвратил банковский кризис доверия, позволил многим кредитным организациям сохранить право на работу со вкладами, а также дал возможность сформировать резервы без введения запрета на работу из-за этих понесенных расходов.

Напомним, введение моратория было антикризисной мерой для поддержания банковской системы, он был введен 28 сентября прошлого года и позволил Банку России фактически закрыть глаза на действия тех кредитных организаций, которые нарушают требования по капиталу, активам, доходности, ликвидности.

Согласно результатам второго квартала 2010 года, мораторий на исключение банков из системы страхования вкладов спас 85 банков, в то время как в первом квартале – 75 банков, свидетельствует статистика Банка России. При этом прогнозируемое число финансово неустойчивых банков достигало 150 организаций. В августе число убыточных банков достигло 204, что на 45 организаций больше, чем в предыдущем месяце. При этом в пяти банках величина убытков составляет около половины по банковской системе в целом – 14,5 млрд рублей. Резервы на возможные потери в этих пяти банках составляют 181,3 млрд рублей, что является серьезным внутренним источником для улучшения текущего финансового результата.

На днях состоялось заседание совета директоров государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), на котором был рассмотрен вопрос достаточности фонда обязательного страхования вкладов на 2011 год. В результате было решено установить его в размере 141,1 млрд рублей.

«Общий тренд в российской, мировой кредитной системе направлен на ужесточение банковского законодательства, – рассказывает Александр Осин. – Для российской практики характерным представляется опубликованный Минэкономразвития в начале сентября проект поправок в закон о банкротстве кредитных организаций. Они позволяют конкурсному управляющему кредитной организации, признанной банкротом, передавать активы банкротов здоровым банкам. Сейчас такое возможно, только если банк находился в режиме санации». По мнению эксперта, целью регуляторов – и в случае с мораторием на банковские вклады – является стимулирование укрупнения рынка в банковском бизнесе. В данном случае крупные компании за счет роста доли рынка получат возможность улучшить балансы, снизив потенциальные риски для бюджета. С другой стороны, несмотря на сокращение числа компаний, данная ситуация вряд ли приведет к повышению цен за счет снижения конкуренции, их рост будет ограничен спросом. Напротив, на фоне увеличения прибыли крупных финансовых структур у них появится возможность снижения маржи прибыли, в том числе под давлением регуляторов.

На сегодняшний день ситуация в банковском секторе стабилизируется, поэтому Банк России приступил к сворачиванию ряда временных инструментов, которые в кризисный год были нацелены на поддержку финансовых учреждений. В частности, в ближайшее время регулятор намерен прекратить беззалоговое кредитование банков и отказаться от упрощенной процедуры выдачи кредитов для системообразующих предприятий.